Garanti’den %0.99 Faiz ve 9 TL Dosya Masraflı Bayram Kredisi

Garanti Bankası’ndan yapılan yazılı açıklamada, bayrama kadar sürecek kampanya kapsamında ihtiyaç sahiplerinin, 3 bin TL kredide, yüzde 0.99 faiz ve 9 TL dosya masrafı ile kredi kullanabileceği, daha yüksek tutarlı kredi ihtiyacı olanların ise düşük faizli ve masraflı, 60 aya varan vadelerde 50 bin TL’ye kadar bayram kredisi seçeneğinden yararlanabileceği belirtildi. 

Garanti Bankası Genel Müdür Yardımcısı Onur Genç, yaptığı değerlendirmede, müşterilerine ihtiyaç duydukları krediyi, en kolay ve ödenebilir şekilde vermeyi amaçladıklarına işaret ederek, “Ramazana özel hazırladığımız Bayram Kredisi sayesinde, müşterilerimiz hem düşük faiz oranlı krediden hem de düşük masraf fırsatından aynı anda faydalanabilecek. Üstelik, ‘tam destek’ özelliği sayesinde, krediyle ilgili farklı ihtiyaçlara çözüm sunuyor. Müşterilerimiz için en uygun kredi seçeneklerini geliştirmeye devam edeceğiz” dedi.

Kredi Kullanacakları Yeni Bir Masraf Bekliyor

Bankalar, ticari kredi kullanan tüketicilerden dosya masrafı ve sigorta masrafının dışında “kredi tahsis ve değerlendirme” ücreti adı altında yeni bir masraf almaya başladı.

 6 ayda bir kesilen kredi tahsis ücreti bankadan bankaya farklılık gösteriyor ve 250 TL-2.500 TL arasında değişiyor. Ticari krediler ardından konut kredileri, ihtiyaç kredileri gibi bireysel kredilerde de tüketiciler sürpriz masraflarla karşılaşabilir.

Tüketicilere “Bankaların hangi uygulamalarından şikayetçisiniz?” diye sorsak büyük ihtimalle ilk iki yanıt şu olur: Kredi kartı aidatı ve hesap işletim ücreti. Bu iki konuda çok sayıda müşteri bankalarıyla davalık olmuş durumda. Açılan davaların çoğu müşteri lehine sonuçlansa da bankalar “Hayır kurumu değil, ticari bir kuruluşuz. Bedava hizmet veremeyiz” görüşünü savunuyor. Bankaların son zamanlarda başlattıkları yeni bir uygulama, yine müşteriler ile bankaları karşı karşıya getirmeye aday. Geçtiğimiz yıllarda sadece birkaç bankanın uyguladığı ve ticari kredilerden aldığı “kredi tahsis ücretini” şimdi çok sayıda banka hayata geçirdi. Kesinti hem de öyle tek sefere mahsus değil. 3 ayda bir örneği de olsa genellikle 6 ayda bir kesiliyor. Kesinti yapılan tutar kart aidatı ya da hesap işletim ücretlerinden çok yüksek.

Ücretler 250-2.500 TL Aralığında Değişiyor

Örneğin 50 bin TL tutarında alınan bir ticari kredi için, 6 ayda bir 250 TL kesen banka da var 500 TL kesen de. Bu tutar 2 bin 500 TL’ye kadar çıkıyor. Şirketi için 120 bin TL kredi kullanan bir işadamı “kredi tahsis ve değerlendirme” adıyla kendisinden 3 ayda bir 250 TL alındığından şikayetçi. Yani 18 ay vadeyle alınan bu kredi için işadamı vade sonunda toplam 1.500 TL + BSMV ödeyecek.

Bu kesintiler müşteriler için tam bir sürpriz oluyor. Çünkü kredi alındığı esnada hiçbir bilgi verilmiyor. Kredi için en başta dosya masrafı da ödeyen müşteri bu ücretten kesinti yapıldığı anda haberdar oluyor. Peki bankalar ticari kredilerden neden bu kesintiyi yapmaya başladı? Düşen kredi faiz oranları ortamı ve azalan gelirler bankaları yeni arayışlara itti. Faiz dışı gelirlere yönelen bankalar da kredi verirken izledikleri iş akış sürecinin her aşamasını ücretlendirme çabasına girdi.

Bu örnek belki konunun daha rahat anlaşılmasına neden olabilir: Kredi vermeden önce bankacılar müşteri ziyaretine gidiyor. Sonra alınan başvuru mali tahlil bölümüne gönderiliyor. Ardından kredi tahsis bölümünün onayı alınıyor ve pazarlama departmanında kredi kullandırılıyor. İşte bu akış içerisinde bankalar “her hizmet” için masraf alma eğiliminde. “Kredi tahsis ve değerlendirme ücretinin” 6 ayda bir alınmasının nedenine gelirsek; bankalar verdikleri kredileri 6 ayda bir revize ediyor. Yani ilk defa veriyormuş gibi dosyaları yeniden inceliyor. Dolayısıyla yeniden çalıştırılan mekanizma için tekrar ücret alınıyor.

Bankalar Masrafta da Rekabet Ediyor

Son yaşanan uygulama bankacılıkta rekabetin her zaman tüketici lehine sonuçlanmadığını gösteriyor. “O banka alıyor, ben de alayım” anlayışı, faizlerin daha da düştüğü bir ortamda konut kredisi ve ihtiyaç kredisi kullananlar da önümüzdeki günlerde yeni yüklerle tanışabilir.

Toplam Kredi Hacmi 6 Temmuz 2012 İtibarıyla 679 Milyar 715 Milyon TL

Bankacılık sektörünün toplam kredi hacmi 1 haftada yüzde 0,44 düşerek 6 Temmuz 2012 itibarıyla 744 milyar 800 milyon liraya geriledi. Kredi hacmi 29 Haziran'da 748 milyar 112 milyon lira düzeyindeydi.
 

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun (BDDK) haftalık bültenine göre, mali kesime verilen kredilerin toplamı bu dönemde yüzde 8,84 azalarak, 16 milyar 553 milyon liradan 15 milyar 89 milyon liraya düştü.

Bankacılık sektörünün mali kesim hariç toplam kredi hacmi de 6 Temmuz 2012 itibarıyla 679 milyar 715 milyon lira olarak belirlendi. Söz konusu rakam 29 Haziran itibarıyla 682 milyar 910 milyon lira seviyesindeydi. Böylece bir haftada yüzde 0,47 düşüş kaydedildi.

Mali kesim hariç sektörün spot kredi toplamı ise bir haftada yüzde 4,14 düşerek 88 milyar 408 milyon liradan 84 milyar 745 milyon liraya geriledi.

Tüketici kredileri
Katılım bankaları dahil, mali kesim hariç tüketici kredileri bir haftada yüzde 0,10 oranında artış göstererek 179 milyar 70 milyon liradan 179 milyar 243 milyon liraya çıktı.

Tüketici kredilerinin 78,5 milyar lirasını konut kredisi, 7,5 milyar lirasını taşıt kredisi, 64,5 milyar lirasını ihtiyaç kredisi, 28,6 milyar lirasını da diğer krediler oluşturdu.

Bir haftalık süreçte katılım bankaları dahil taksitli ticari krediler toplamı da 82 milyar 273 milyon liradan 82 milyar 175 milyon liraya düştü. Taksitli ticari kredilerdeki gerileme yüzde 0,12 oldu.

Bireysel kredi kartları kullanım tutarı ise 6 Temmuz itibarıyla 63 milyar 18 milyon lira olarak hesaplandı. 29 Haziran'da 63 milyar 156 milyon lira olarak hesaplanan söz konusu tutarda, bir haftalık süreçte yüzde 0,22 düşüş oldu.

Müşteri Tasarruflarının Yüzde 81'i Bireysel Kredilere Gidiyor

Müşteri tasarruflarının yüzde 81'i bireysel kredilere gidiyor.
 

Türkiye Bankalar Birliği (TBB) Genel Sekreteri Ekrem Keskin, bankacılık sektörü ile ilgili sıkıntıları dile getirdi. Keskin müşteri tasarruflarının yüzde 81'nin bireysel kredileri gittiğini açıkladı.

Türkiye Bankalar Birliği'nin (TBB) ilk yarıyıl değerlendirmesine göre, Haziran'da bireysel kredilerin TL tasarruf mevduatına oranı yüzde 81 olurken, bu, TL tasarrufların yüzde 81'inin bireysel kredi kullanımına gittiği anlamına geliyor.

TBB'nin ilk yarı değerlendirmesi ve beklentileri, Genel Sekreter Ekrem Keskin tarafından düzenlenen basın toplantısıyla açıklandı.

Türkiye ve uluslararası alandaki gelişmelere yer verilen değerlendirmede, büyüme hızının yıllık bazda ilk yarı sonunda yüzde 5 civarında olduğu, tasarruf açığında yavaş da olsa düşüş görüldüğü, cari işlemler açığının daha düşük, sermaye girişinin de daha yavaş olduğu ifade edildi.

Enflasyonda düşüşün başladığı, yıl sonunda hedefe doğru yaklaşma eğiliminde olduğu vurgulanırken, bütçe açığının geçen yıla göre daha yüksek, hedefin bir miktar üzerinde seyrettiği, kamu borç stokunun GSYH'ya oranının düştüğüne işaret edildi.

Bankacılık sektöründe faiz oranlarında yatay seyir gözlenirken, eğilimin aşağı yönlü olduğu, para piyasalarının geçen yıla göre daha istikrarlı bir seyir izlediği, para talebindeki artışın yavaş olduğu ve GSYH'ya oranının düştüğü belirtildi.

Değerlendirmede, zorunlu karşılıkların bir bölümünün yabancı para olarak tutulmasının TL üzerindeki baskıyı hafiflettiği, likiditeye katkı sağladığı ve bilançoyu etkilediğine dikkati çekilirken, bankacılıkta aktif büyümesinin reel olarak oldukça hızlı yavaşladığı, özellikle tüketici kredilerinde kredi büyümesinin yavaşladığı kaydedildi.

Faiz Oranları Yatay Seyrediyor Eğilim Aşağı Yönlü

Tahsili gecikmiş alacak oranında düşüşün durduğu ve yukarı yönlü baskının olduğu belirtilirken, TL mevduatındaki artışın yavaş, yabancı para mevduatında ise artışın daha hızlı olduğu, mevduatın vadesinin 3 ay düzeyinde kaldığı, tahvil ve bono ihracının hızlandığı, kar hacminin yeniden artmaya başladığı, sermaye yeterliliği rasyosunun sınırlı da olsa düştüğü, Basel II uygulamasının etkisinin sınırlı olacağının tahmin edildiğinin altı çizildi.

Fonlama faizinde eğilimin aşağı yönlü olduğu, reel faiz oranının son çeyrekte yükseldiğine işaret edilirken, hem kredi faiz oranları hem mevduat faiz oranlarının yatay seyrettiği, eğilimin her ikisinde de aşağı yönlü olduğuna dikkati çekildi.

Merkez Bankası Politikasında Bir Miktar Esneme Olabilir

Merkez Bankası'nın geçtiğimiz Eylül ayından itibaren, son üç çeyrekte daha sıkı para politikası izlediğinin altı çizilen değerlendirmede, sonraki dönemlerde bu eğilimin daha dalgalı, ama istikrarlı bir görünüm sergilediği, son zamanlarda aşağı yönlü bir eğilimin olduğu, bugünkü Merkez Bankası toplantısından da bir miktar daha esnemenin olabileceği yönünde beklenti bulunduğu ifade edildi.

Bilanço büyümesinin yavaşladığının altı çizilen değerlendirmede, bilanço dağılımının oldukça hareketli olduğu, 2012 Mayıs itibariyle likit değerlerin payının azalarak yüzde 13, menkul kıymetlerin payının azalarak yüzde 22 olduğu, kredilerin payının ise büyüdüğü bildirildi.

Kredilerdeki büyüme hızının yavaşlamasına rağmen aktifteki diğer kalemlere göre daha hızlı büyüdüğü, yüzde 58'lik payın bankacılık sistemi açısından son yıllarda gerçekleşen ''en yüksek düzey'' olduğu vurgulanırken, bankaların kredi verme politikalarıyla ilgili eleştirilerde bu göstergenin çok dikkatle değerlendirilmesi gerektiği vurgulandı.

TL Tasarrufların Yüzde 81'i Bireysel Kredilere

Tasarruf ve bireysel krediler arasındaki geçişe işaret edilen değerlendirmede, Haziran'da bireysel kredilerin tasarruf mevduatına oranının yüzde 56 olduğu, bireysel kredilerin TL tasarruf mevduatına oranın ise yüzde 81 olduğu, yani TL tasarrufların yüzde 81'inin bireysel kredi kullanımına gittiğine dikkati çekildi.

Performans göstergelerine bakıldığında ise tahsili gecikmiş alacakların kredilere oranının Mayıs 2012 itibariyle yüzde 3 civarında olduğuna işaret edilirken, özkaynakların toplam aktiflere oranının yüzde 12'ler düzeyinde devam ettiği, net kar/özkaynak karlılığının yüzde 13,6, net kar/toplam aktif oranının ise yüzde 1,7 düzeyinde olduğu belirtildi.

Kredilerde kurumsal ve bireysel kredi oranlarının dağılımının Mayıs itibariyle aynı olduğu ifade edilirken, geçen yılın Haziran ayı itibariyle yüzde 14 olan kredi büyümesinin bu yılın aynı döneminde yüzde 10'da kaldığı, bireysel krediler geçen yılın ilk yarısında yüzde 19 büyürken, bu yılın ilk yarısında yüzde 8 büyüdüğü bildirildi.

Sorunlu Kredilerde Yukarı Yönlü Baskı Daha Fazla Hissedilecek

Kredi riskine bakıldığında sorunlu kredilerin toplam kredilere oranındaki düşüşün bu yılın ilk yarısında durduğu, hatta KOBİ ve tüketici kredilerinde yavaş da olsa bir artış olduğu (sırasıyla 3,2'den 3,3'e ve 1,9'dan 2'ye çıktı), kredi kartlarında aşağı yönlü eğilimin devam ettiği kaydedildi.

Ekonomik yavaşlamanın sorunlu krediler üzerinde baskı yaptığı, ancak bunun beklenenden daha az olduğu yönünde bir beklenti bulunduğu ifade edilen değerlendirmede, ikinci yarıda yukarı yönlü baskının daha fazla hissedileceğinin tahmin edildiğine dikkati çekildi.

Bankalar Riskleri Daha İyi Fiyatlamaya Başladı

Bankaların özkaynak karlılığının reel olarak daha iyi olduğu, bankaların riskleri daha iyi fiyatlamaya başladıkları, kredi hacmi büyüme hızı düşse dahi, faiz marjları sayesinde daha olumlu etkinin söz konusu olduğu vurgulandı.

Sektörde çalışan ve şube sayısının arttığı, ancak 2011'e göre daha yavaş bir seyir izlediği belirtilirken, Haziran sonunda istihdamın 183 bin kişiyi, şube sayısının kalkınma bankaları dahil 10 bini geçtiği ifade edildi.

İkinci yarıdan beklentilerde tasarruf dengesinde iyileşmenin sürmesi gerektiğinin altı çizilirken, büyümenin yüzde 4 civarında olmasının beklendiği, son aylarda gözlenen sermaye hareketlerindeki eğilimin büyümeyi yukarı yönde etkileyeceği, para politikasında kontrollü bir gevşeme beklendiği, mevcut koşullarda kredi büyümesinin yüzde 15-18 olması, yıllık karın yüzde 10 artması, özkaynak karlılığının ise yüzde 13,5-13,8 civarında olmasının öngörüldüğü bildirildi.

Gündemdeki Konular

Sektörün gündemindeki konulara da değinilen değerlendirmede, Borçlar Kanunu ve Türk Ticaret Kanunu'ndaki değişikliklere uyum sürecinin söz konusu olacağı, özellikle Borçlar Kanunu'nun bankacılığı ilgilendiren bölümlerinin bankaların aktif kalitesini olumsuz yönde etkileyeceğinin düşünüldüğüne dikkati çekildi.

Önümüzdeki dönemde dünya ekonomisindeki toparlanmayla birlikte ipotekli konut finansmanında ikinci piyasanın oluşturulmasının çok önemli olduğu, konuya ilişkin raporun hazırlandığı ve bu yöndeki çalışmaların sürdüğü de belirtildi.

Türkiye Bankalar Birliği (TBB) Genel Sekreteri Ekrem Keskin, SPK'nın Kurumsal Yönetim İlkeleri Tebliği ile ilgili ''Uluslararası düzenlemelerde bu konuda öngörülen hususların birçoğu BDDK'nın Kurumsal Yönetim İlkeleri Yönetmeliği'nde var. Dolayısıyla, bu konu onlar dikkate alınarak yeniden değerlendirilmelidir'' şeklindeki önerilerini sunduklarını ve ikinci yarıda konunun ele alınabileceğini bildirdi.

Keskin, TBB tarafından hazırlanan ''Bankacılık Sektörü 2012 İlk Yarıyıl Değerlendirmesi''ni açıkladığı basın toplantısında soruları yanıtlarken, Sermaye Piyasası Kurulu'nun (SPK) Kurumsal Yönetim İlkeleri Tebliği'nin bankalar için uygulanmasının 2013'e ertelendiğini hatırlattı.

Bu konuda SPK Başkanı ve yöneticilerin bankalardan görüş beklediklerini, Tebliğ'de gelen görüşlerle birlikte Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) ile de görüşerek bir düzenleme olabileceğinin sinyalini verdiklerini ifade eden Keskin, önerilerini SPK'ya sunduklarını bildirdi.

Keskin, ''Önerimiz şu; uluslararası düzenlemelerde bu konuda öngörülen hususların birçoğunun BDDK'nın Kurumsal Yönetim İlkeleri Yönetmeliği'nde var. Dolayısıyla, bu konu onlar dikkate alınarak yeniden değerlendirilmelidir' dedik. Önerilerimizi çok yakın bir zamanda gönderdik. Bize 'ikinci yarıda ele alacağız' demişlerdi'' diye konuştu.

Tedirgin Eden Genel İşler Şartlarıyla İlgili

Borçlar Kanunu'nda ise bankacılık sektörünü ilgilendiren iki önemli konu bulunduğunu, bir tanesinin genel işlem şartları olduğunu ifade eden Keskin, şöyle konuştu:

''Düzenlemede bankaları tedirgin eden konu şu; genel işler şartlarında diyor ki 'Müşterinizle oturun, kredi sözleşmesini detaylı olarak çalışın. Müşteriniz bu sözleşmenin her bir maddesini kabul ettiğine dair size teyit versin. Bunlar yapılsa dahi sözleşmede müşteri aleyhine olan maddeler geçersiz sayılır.' AB uygulamalarında birçok ülkede genel işlem şartları tacirler arasında uygulanmıyor.

Uygulanan ülkelerde ise 'Eğer sözleşmede karşı tarafın durumunu olağanüstü olumsuz etkileyecek bir madde varsa...' diyor. Dolayısıyla bankacılık sektöründe bu konudaki itirazların kaynağı şu; bankaların alacaklarını tahsil etmesini düzenleyen yasalar çok uzun sürelerde yanıt veriyor.

Bir tacir genel işlem şartlarına uygun olarak sözleşmesini yapmış, ama karşı tacire zarar verecek bir madde var, buna rağmen tacirler kabul etmişler. 'Bu bana zarar verdi, bu sözleşmenin bu maddesi geçersizdir' dediğinde geçersiz hale geliyor. Bu nedenle fevkalade olumsuz. Bir yandan bankaların sermaye yeterliliğinin yüksek olmasını, bilançolarının dengeli, aktif kalitesinin yüksek olmasını istiyoruz. Ama bir yandan aktif kalitesini olumsuz etkileyebilecek bir düzenleme olarak bu hususu gündeme getiriyoruz.''

Kefalet Sözleşmesi

İkinci unsurun kefalet sözleşmesi olduğuna dikkati çeken Keskin, ''Kanunla '10 yıldan daha uzun vadeli kefaletler geçersizdir' dendi. Şu anda diyelim ki 15 yıllık kredi verdiniz ve 15 yıllık kefalet aldınız. Bu kanunla birlikte 15 yıllık kefalet geçersiz oluyor'' şeklinde konuştu.

Bu durumda sözleşmeye imza atan tarafla yeni bir kefalet sözleşmesi yapılabileceğini, ancak 'vermem' demesi halinde kredinin kapatılacağını kaydeden  Keskin, ''Şu anda bankalar harıl harıl bu konularla uğraşıyor ve bu konuların yaratacağı sonuçlarla ilgili çalışıyor'' dedi.

Hizmeti Alan Bedeli Ödemezse Almayanlar Öder

Ekrem Keskin, bankaların verdiği hizmetler karşılığında aldıkları ücretlere ilişkin bir soru üzerine, bankacılık sektöründen hizmet alanların bu hizmetin bedelini ödememeleri halinde bunun bedelinin bu hizmeti almayanların ödeyeceği, yani hizmetin bedelinin ücret halinde ödenmemesinin bankalara faiz marjı olarak yansıyacağı şeklinde sektörde bir yaklaşım bulunduğunu söyledi.

Bundan dolayı faizin yüksek olmasının yatırımı, istihdamı ve üretimi olumsuz etkileyeceğine dikkati çeken Keskin, hizmet alanın kendi aldığı hizmetin bedelini ödemesinin doğal bir unsur olduğunu ifade etti.

Zorunlu Karşılıklara Faiz Verilmesi Talebimiz Devam Ediyor

İpotekli konut finansmanında ikinci piyasanın oluşturulması için raporun da hazırlandığını, bu konudaki çalışmaların sürdüğünü hatırlatan Keskin, Türkiye'de uzun vadeli kaynak bulunmadığını, şu anda uluslararası piyasaların son geldiği noktanın  konut finansmanına dayalı ihracı henüz mümkün kılmadığını, ancak bu dönemin hazırlıklar için uygun olacağını vurguladı.

Keskin, bir soru üzerine, bankaların zorunlu karşılıkların düşürülmesi ve zorunlu karşılıklara faiz verilmesi talebinin devam ettiğini de sözlerine ekledi.

Yeni KDV Uygulaması Konut Sektörünü Derinden Etkileyecek

Mamak İnşaat Müteahhitleri Derneği Başkanı Hamza Can, Ankara’da konut üretiminin önümüzdeki yıllarda azalacağını söyledi.

Elektronik Haber Ajansı (e-ha) muhabirinin edindiği bilgiye göre, Konutta uygulanan teşvikler ve kolaylıklar sebebiyle Ankara’da son 10 yıl içerisinde kiracı sayısının azaldığını, ev sahiplerinin ise arttığını belirten Mamak İnşaat Müteahhitleri Derneği Başkanı Hamza Can, konutta uygulamaya konulan yeni mevzuat ve uygulamaların Ankara’da konut üretimini olumsuz yönde etkileyeceğini söyledi.

Konut kredisi faiz oranlarının düşük olması, maliyetlerin gerçekçi olması sebebiyle 2011 yılında Türkiye’deki konut satışlarının 2010 yılına göre daha verimli geçtiğini ve satışlarda yüzde 17 oranında bir artış gerçekleştiğini ifade eden Mamak İnşaat Müteahhitleri Derneği Başkanı Hamza Can, “2010 yılında Türkiye genelinde yaklaşık 357 bin adet konut satılmış iken, 2011’de 420 bin adet konutun satışı gerçekleşmiştir. Mütekabiliyet yasası sebebiyle İstanbul ve kıyı bölgelerinde konut satışlarında canlılık devam edecektir. Yine Kentsel dönüşüm sebebiyle deprem riskinin büyük olduğu şehirlerimizde inşaat sektörü canlılığını devam ettirecektir. Fakat bunların dışında kalan yerlerde konut üretimi KDV uygulamaları, rayiç bedelleri, yükselen inşaat maliyetleri sebebiyle azalacaktır. Bu illerin başında ise Ankara gelecektir. 2006 yılından bu yana her yıl 500 binin üzerinde konut üretilmektedir. Yapı ruhsatı istatistiklerine göre, 2010 yılında ruhsat verilen konut sayısı 800 bini aşmıştır. 2011 yılında ise bu sayıda yüzde 20 oranında bir düşüş gerçekleşmiş, 2011 sonu itibariyle belediyeler tarafından ruhsat verilen konut sayısı 640 bin civarında kalmıştır. 2012 yılında bu düşüş devam edecektir” dedi.

Ankara’daki konut sayısının 1 milyon 20 bin olduğunu sözlerine ekleyen Mamak İnşaat Müteahhitleri Derneği Başkanı Hamza Can, 600 bin kişinin ev sahibi olduğunu 320 bin kişinin kiracı olduğunu, 38 bin kişinin lojmanlarda kaldığını 56 bin kişinin ise ev sahibi olmamasına rağmen kira ödemediğini söyledi. Can, “Ankara bir öğrenci şehri olması sebebiyle kiracılarının içerisinde öğrenciler önemli yer tutmaktadır. Son yıllarda yap sat müteahhitlik hizmetlerini artması, konut üretiminin tahminin üzerinde çoğalması, gecekondularının yıkılarak modern konutların yapılması kiracı sayısını azaltmıştır. Konut fiyatları artmaya devam ederse, insanların yeni konut alma şahsı azalacaktır. KDV’nin konut fiyatlarına eklenmesi ile Ankara’da konut fiyatları yüzde 20 civarında artacaktır” şeklinde konuştu.

Mamak İnşaat Müteahhitleri Derneği Başkanı Hamza Can, Ankara genelinde 1 milyon 20 bin civarındaki konutun büyük çoğunluğunun üç oda bir salon olduğunu belirterek, “571 bin konut üç oda bir salon iken, 302 bin konut iki oda bir salon, 77 bin 500 konut bir oda bir salondan, 8 bin 300 konut 1 odadan, 60 bin konut ise 5 ve üzeri odadan oluşmaktadır. Bu da gösteriyor ki, Ankaralılar genellikle 3 oda 1 salondan oluşan konutları tercih etmektedirler. Fakat önümüzdeki dönemde yükselen fiyatlar sebebiyle insanlarımızın alım gücü düşecek ve daha çok 2+1 evler tercih edilir olacaktır. Bu düşüşün bir sebebi de ailelerin küçülmesi olarak karşımıza çıkacaktır” dedi.

Çin'de Faizlerin Düşmesi Konut Fiyatlarnı Arttırdı

Çin'in başkenti Pekin'de konut fiyatları yüzde 0,3 oranında artarken, Şanghay'daki fiyatlar bir önceki aya kıyasla yüzde 0,2 arttı. Çin, Konut fiyatlarını düşük tutmak için iki yıldır emlak piyasasında kısıtlayıcı önlemler alıyordu.

Bununla birlikte Çin ekonomisinde yılın ikinci çeyreğinde gözlenen yavaşlama nedeniyle, büyümeyi teşvik edici önlemler alınıyor.

Faiz Oranlarında İki Kez Düşüş 

Çin Merkez Bankası'na son aylarda faiz oranlarında düşüş iki kez yaşandı. Yorumcular, bu sayede ve diğer adımlar ardından konut fiyatlarındaki düşüşün durdurulduğunu kaydediyor. Şanghay'daki Standard Chartered kuruluşundan Lan Shen, "Faizlerin düşürülmesi ve piyasaya yeniden güven gelmesiyle, konut satışlarının toparlanacağı kanısındayız" dedi.

Ekonomiyi Canlandırmanın Tek yolu

Credit Suisse'in Hong Kong'daki ekonomistlerinden Jinsong Du ise "ekonomik veriler zayıf seyretmeye devam ederse yetkililer tek gözlerini kapatıp, konut fiyatlarının artmasına izin verecek. Zira kısa erimde ekonomiyi canlandırmanın tek yolu bu" dedi ve Emlak fiyatlarının yüzde 10 oranında artabileceğini, ama ekonomide istikrar sağlanırsa Çin yönetiminin emlak piyasasına yeniden el koyabileceğini belirtti.

Resmi rakamlara göre Haziran ayında yeni konut fiyatları yalnızca 21 kentte düştü. Reuters'in yayımlanan verilere dayanarak yaptığı hesaplamaya göre, ülke çapındaki konut fiyatları, geçen yıla kıyasla yüzde 1,5 düşüş kaydetti.

Konut Fiyatları Açıklanmıyor

Çin'de artık ulusal düzeyde konut fiyatları açıklanmıyor; bunun yerine bazı kentlere ilişkin veriler yayımlanıyor. Küresel kriz ardından Çin'de altyapı ve İnşaat projelerine büyük harcamalar ayrılmasıyla, Emlak Fiyatları yükselmeye başlamıştı. Yorumcular emlak piyasasındaki spekülasyonların fiyatlarda patlama yarattığını; bu yüzden de yetkililerin fiyatları frenlemeye yöneldiğini kaydediyor. Başbakan Wen Jiabao da, belli başlı kentlerde emlak fiyatlarının düşmesi gerektiğini vurgulamıştı.

Konut Kredisi Faiz Oranlarındaki İndirim Yarışı Devam Ediyor

Temmuz ayı başında başlayan bankaların konut kredisi faiz oranlarındaki indirim yarışı 20 Temmuz 2012 Cuma haftasında da devam etti

Temmuz ayı başında başlayan bankaların konut kredisi faiz oranlarındaki indirim yarışı 20 Temmuz 2012 Cuma haftasında da devam etti 20 Temmuz 2012 Cuma itibariyle 2 banka faiz oranlarında indirime gitti.  Abank 60 ve 120 ay vadede faiz oranını 1.18’den 1.14’e, DD Mortgage ise 60 ay vadede oranını 1.00’dan 0.99’a, 120 ay vadede ise 1.03’ten 1.01’e indirdi. Bankaların yaptığı indirimle beraber 21 bankanın (Halkbank, DD Mortgage, Yapıkredi, Denizbank, TEB, Türkiye Finans, Albarakatürk, Anadolubank, Citibank, Finansbank, Ziraat Bankası, Garanti, Tekstilbank, HSBC, İşbankası, Abank, Vakıfbank, Kuveyttürk, Şekerbank, Akbank, İngBank) 120 ay vadede konut kredisi faiz oranları ortalaması 1.19 olurken, 5 yıl vadede oran 1.15 düzeylerinde seyretti. Faiz oranları 5 yıl vadede bankalar arasında 0.99-1.34, 10 yıl vadede 1.01-1.34 aralığında değişkenlik gösteriyor. Banka ortalamasına göre 10 yıl vadede 100 bin TL konut kredisinin aylık taksiti 1.570 TL, 5 yıl vadede ise 2.316 TL oldu. Ödenecek toplam faiz ise 10 yılda 100 bin TL konut kredisi için 88.345 TL, 5 yıl için 38.988 TL.

Banka Yöneticileri İleriki 3 aylık Dönem için Umutlu

Banka yöneticilerinin önümüzdeki 3 ayda, kredi hacimlerindeki artış beklentilerinin toplam nakdi krediler için yüzde 75, gayri nakdi krediler için yüzde 61, ticari kredilerde yüzde 70, KOBİ kredilerinde yüzde 81, konut kredilerinde yüzde 62, taşıt kredilerinde yüzde 45 ve kredi kartlarında yüzde 73 seviyesinde gerçekleşti. Ancak, takipteki tüketici kredilerinde artış bekleyenlerin oranı bu dönemde yüzde 69'dan yüzde 82'ye çıktı.

Bankacılık sektöründe önümüzdeki 3 aya ilişkin olumlu beklentiler devam etti. Banka yöneticileri Temmuz-Eylül 2012 döneminde fon kaynakları, krediler ve iç borçlanma faiz oranlarının aynı kalmasını, Gayri Safi Milli Hasıla (GSMH), aktif büyüklüğü ve kredi hacimlerinin artmasının beklerken, enflasyon oranında düşüş öngördü. Sektör risklilik düzeyinin aynı kalacağı yönündeki beklentileri ağırlık kazanan banka yöneticileri, önceki dönemlerde var olan olumlu beklentilerin devam ettiği konusunda fikir birliğine vardı.

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun (BDDK) 3 aylık dönemleri kapsayan Bankacılık Sektörü Yönetici Kesimi Beklenti Anketi'ni yayımladı. Nisan-Haziran döneminde gelecek 3 aya ilişkin olarak 66 üst düzey yönetici tarafından cevaplanan Bankacılık Sektörü Yönetici Kesimi Beklenti Anketine verilen cevaplar incelendiğinde önceki anket döneminde olduğu gibi olumlu beklentilerin devam ettiği görüldü. Anket cevaplarından, GSMH, bütçe açığı gibi makroekonomik göstergelere ilişkin olumlu beklentilerin önceki anket dönemine yakın seviyelerde devam ettiği, cari açık, iç borçlanma faiz oranı gibi göstergelerde ise olumlu beklentilerde bir yükseliş olduğu anlaşıldı. Ayrıca, genel olarak faiz oranlarında düşüş, kredi hacimlerinde ve bankacılık aktif büyüklüğünde artış gibi olumlu yöndeki beklentiler öne çıktı.

En Dikkat Çekici Olumlu Beklenti TÜFE'de

Makroekonomik göstergelere ilişkin beklentiler incelendiğinde en dikkat çekici olumlu beklenti TÜFE de görüldü. TÜFE'nin artacağına ilişkin beklentiler, önceki çeyrekte yüzde 40 seviyesinde iken bu dönemde yüzde 20 seviyesine geriledi. TÜFE'de azalış bekleyenler katılımcıların yüzde 53'ünü oluşturdu. Anket katılımcılarından yüzde 79'u GSMH'da artış beklerken, cari açık ve bütçe açığında beklentiler azalış veya aynı kalacağı yönünde oldu. ABD dolar kuru için ise yüzde 19 seviyesinde olan artacak yönündeki beklentiler yüzde 17'ye düştü, aynı kalma yönündeki beklentiler ise yüzde 71 olarak gerçekleşti. İç borçlanma faiz oranlarına bakıldığında bir önceki dönemde yüzde 24 seviyesinde olan iç borçlanma faiz oranının artacağına dair beklenti bu anket döneminde yüzde 5 seviyesine geriledi, aynı kalacağı yönündeki beklenti ise yüzde 55'den yüzde 65 seviyesine çıktı.

Makroekonomik Göstergelerin Olumu Gelişmeleri İşaret Ettiği Değerlendirildi 

Genel olarak anket sonuçlarından makroekonomik göstergelerin olumlu gelişmeleri işaret ettiği değerlendirildi. Ankette yer alan faiz oranlarının gelişimine ilişkin sorulara bakıldığında hem fon kaynaklarının hem de kredilerin faiz oranlarının düşmesi veya aynı kalması yönünde beklentilerin arttığı görüldü. Önümüzdeki üç aylık dönemde faiz oranlarının aynı kalması yönündeki beklenti 3 ay vadeli TL mevduat oranında yüzde 58, döviz tevdiat hesaplarında'da ve TCMB bankalar arası gecelik faiz oranlarında sırasıyla yüzde 76 ve yüzde 73, yurtdışı borçlanma faiz spreadlerinde ise yüzde 71 seviyesinde gerçekleşti.
Diğer taraftan, faiz oranlarındaki azalış beklentisi ise 3 ay vadeli TL mevduat oranında yüzde 38, döviz tevdiat hesaplarında da yüzde 17 ve Merkez Bankası bankalararası gecelik faiz oranlarında yüzde 11 ve yurtdışı borçlanma faiz spreadlerinde ise yüzde 9 seviyesinde gerçekleşti. Faiz oranındaki azalış beklentisi önceki anket dönemine göre yükselmiş olmakla birlikte, ağırlıklı beklentinin fon kaynaklarının faiz oranlarında önemli bir değişiklik olmaması yönünde olduğu görüldü.
Kredi faiz oranlarında da fon kaynaklarında olduğu gibi ağırlıklı beklenti aynı kalma yönünde gerçekleşti. Buna göre, faiz oranlarının aynı kalacağı beklentisi konut kredilerinde bir önceki anket döneminde yüzde 61 iken bu dönemde yüzde 71'e, diğer tüketici kredilerinde yüzde 67 iken yüzde 76'ya, ticari kredi faiz oranlarında yüzde 55 iken yüzde 71'e ve kredi kartı faiz oranlarında yüzde 78 iken yüzde 86'ya yükseldi.

Kredi Hacminde Artış Beklentisi 

Kredi hacimlerindeki artış beklentisi faiz oranlarındaki aynı kalma ve azalma yönündeki beklentilerde meydana gelen artış ile paralellik arz etti. Kredi hacimlerindeki artış beklentilerinin toplam nakdi krediler için yüzde 75, gayri nakdi krediler için yüzde 61, ticari kredilerde yüzde 70, KOBİ kredilerinde yüzde 81, konut kredilerinde yüzde 62, taşıt kredilerinde yüzde 45 ve kredi kartlarında yüzde 73 seviyesinde gerçekleştiği görüldü. Ancak, takipteki tüketici kredilerinde artış bekleyenlerin oranı bu dönemde yüzde 69'dan yüzde 82'ye çıktı. Kredi hacimlerini etkileyen faktörlerin sorulduğu sorularda katılımcılar önceki dönemlerde olduğu gibi ticari kredi hacmi için ticari iç talepteki artma veya azalma ve tüketici kredisi hacmi için tüketici talebindeki artma ve azalmayı en önemli faktörler olarak gösterdi.

Bankacılık Sektörü Aktiflerin Büyüyeceği Beklentisi Azaldı 

Ankette, bankacılık sektörü aktiflerinin büyüyeceği yönünde bir önceki dönemde yaygın olan beklentinin önümüzdeki üç aylık dönem için azaldığı görüldü. Aktif büyüklüğünün artmasını bekleyen katılımcı oranı önceki ankette yüzde 88 iken bu anket döneminde yüzde 77 olarak gerçekleşti.

Sektör Karlılığının aynı Kalacağı Yönündeki Beklenti Devam Etti 

Diğer taraftan, sektörün karlılığına ilişkin aynı kalma yönündeki beklentilerin küçük değişikliklere rağmen devam ettiği görüldü. Karlılığın azalacağını bekleyen katılımcı oranı bir önceki anket döneminde yüzde 19 seviyesinde iken bu anket döneminde yüzde 23 seviyesinde gerçekleşti. Aynı kalma yönünde beklentiye sahip katılımcı oranı yüzde 58'den yüzde 50'ye düştü. Sektör karlılığını etkileyecek en önemli faktör olarak ise katılımcıların yüzde 61'i tarafından faiz marjları gösterildi.

Yabancı Sermaya Payında Değişiklik Olmayacağı Görüşü Hakim

Ankette, geçen dönem olduğu gibi bu dönem de yabancı sermaye payında bir değişiklik olmayacağı görüşü hakim. Makroekonomik gelişmelerin önümüzdeki üç aylık dönemde bankacılık sektörünü etkileyecek en önemli faktör olduğu görüşü katılımcıların yüzde 65'i tarafından paylaşıldı. Diğer taraftan, bankacılık sektörüne olan güven konusunda hem makroekonomik gelişmeler hem de yabancı sermaye girişi önemli göstergeler olarak görüldü. Ankette değerlendirilen diğer bir sonuç, bankacılık sektörünün riskliliğine ilişkin beklentilerin önceki anket dönemine paralel olarak gerçekleşti. Katılımcıların yüzde 42'si sektörün riskliliğinin artmasını beklerken, önümüzdeki üç aylık dönemde katılımcıların yüzde 56'sı sektörün riskliliğinin aynı kalacağını ifade etti. Ayrıca, en önemli risk kaynağı olarak önceki dönemlerde olduğu gibi kredi riski gösterildi.

Sektör Risklilik Düzeyi Aynı Kalacak

Nisan-Haziran 2012 dönemi anket sonuçlarından, önümüzdeki üç aylık dönemde fon kaynaklarının, kredilerin ve iç borçlanma faiz oranlarının aynı kalmasının, GSMH, aktif büyüklüğü ve kredi hacimlerinin artmasının beklenildiği, enflasyon oranında düşüşün öngörüldüğü, sektör risklilik düzeyinin aynı kalacağı yönündeki beklentilerin ağırlık kazandığı ve önceki dönemlerde var olan olumlu beklentilerin devam ettiği sonuçlarına ulaşıldı.

İcradan Alınan Evlere Konut Kredisi Alınabilir mi?

KrediPazari.com’un Ankara 22. İcra dairesinden edindiği bilgilerle 'İcradan satılan evlere konut kredisi alınabilir mi? sorusuna cevap aradı.

İcra dairesince satışa sunulan gayrimenkuller farklı kanallardan icra dairesine ulaşır. KrediPazari.com’un Ankara 22. İcra dairesinden edindiği bilgilere göre taşınmazlar 3 durumda icra dairesinde satışa konu oluyor: 1) Bankadan ipotek karşılığı alınan ve ödemesi yapılmayan kredilerden (konut kredisi veya ipotek karşılığı bireysel finansman kredisi) 2) Tüketicinin 2. Kişilere olan borçlarının ödenmediği durumlarda başlatılan haciz işlemlerinden, 3) İzale-i Şuyu davası konularından (Ortak bir mülk için , ortaklardan birinin ortaklığı sona erdirmek için açtığı dava) Her üç durumda da amaç, borçlunun borcunun tahsil edilmesidir. Birinci durum tüketicinin gayrimenkul satın almak için bankadan konut kredisi kullandığı ancak borcunu çeşitli nedenlerden dolayı ödeyemediği durum olarak açıklanabilir. Tüketici kredi taksitlerini iki ay üst üste ödeyemediği durumunda gayrimenkulü kaybetme tehlikesiyle karşı karşıya gelir. Gayrimenkul, borç karşılığında bankaya ipotek olarak verildiği ve banka borç bitene kadar gayrimenkulün gerçek sahibi olduğu için gayrimenkulün borca karşılık icra kanalıyla satışı gündeme gelebilir. Gayrimenkulün Açık Arttırmada Yöntemiyle Satışa Sunulması Kredi borcuna karşılık icra kanalıyla satışa çıkarılan gayrimenkul, açık arttırma yöntemiyle satışa sunulur. Satış işlemi için ihaleye katılacak kişilerden gayrimenkulün değerleme fiyatının %20’si nakit veya teminat mektubu olarak alınır. Gayrimenkul açık arttırma ile satışa sunulur ve en yüksek fiyatı veren kişi ihaleyi alır. İhaleye 7 gün içinde itiraz edilebilir. İhaleye katılanlar ihalede usulsüzlük olduğunu beyan ederek veya tapu üzerindeki diğer hacizlerden kaynaklı nedenlerden dolayı satışa itiraz edilerek ihalenin feshi davası açabilir. 7 günlük süreç içinde satışa itiraz olmaz ve dava açılmaz ise ihaleyi alan kişinin 10 gün içinde paranın kalan kısmını (%80’inin) icra dairesine ödemesi gerekir. Örnek olarak, ihale satış işlemleri ayın 10’unda yapıldı ise 20’sinde paranın kalan kısmının ödenmiş olması gerekir. Tapuda Tescil İşlemleri İhaleyi alan kişi paranın tamamını belirlenen 10 gün içinde ödedikten sonra icra dairesi yetkilileri tapu dairesine, ihaleyi alan kişi adına tescil işlemlerinin yapılabilmesi için bir yazı hazırlar. Bu yazı genelde ihaleyi alan kişiye, tapu dairesine iletmesi için elden verilir. Yazı tapu dairesine ulaştıktan sonra tescil işlemleri gerçekleştirilir ve gayrimenkulün yeni sahibi ihaleyi alan kişi olarak belirlenir. İhaleyi Kazanan Kişi Konut Kredisi Kullanabilir mi? Satış gerçekleştikten sonra ihaleyi kazanan kişi , sahip olduğu gayrimenkul için konut kredisi kullanabilir mi? Sürecin işleyişine bakıldığında hangi aşamada kredi kullanılabilir sorusu akla gelir. Normalde bir gayrimenkul için konut kredisi kullanılmak istenildiğinde , tapuda satış işlemleri ve ipotek koyma işlemlerini aynı anda yapılır. Banka krediyi bu işlemler sonrasında verir. İcra yoluyla satışlardaki sürece bakıldığında ise durumun banka uygulamasıyla pek örtüşmediği görülür. İcra satışlarında ihaleyi alan kişiden önce gayrimenkulün değerleme bedelinin %20’si teminat olarak alınır, 7 gün içinde satışa itiraz olmaz ise toplamda 10 günlük sürede paranın tamamının ödenmesi beklenir. Para tamamlandıktan hemen sonra da tapuda gayrimenkul, kişinin adına tescil edilir. Uygulamadaki süreçlere bakıldığında banka, hem normal bir gayrimenkule uygulanan kredi kullandırım aşamalarına uymadığı için, hem de satış gerçekleşse dahi itiraz süresince satışın dava konusu olma riski taşıdığı için icra yoluyla satın alınan gayrimenkullere konut kredisi vermeyi bu şartlarda uygun görmez.

Brezilya'da Konut Kredileri Sorun Çıkarmaya Başladı

Brezilya'da kredi ile beslenen iç tüketici talebi de hızla güç kaybediyor. Araba, elektronik eşya, tatil ve konut için alınan krediler şimdi sorun çıkarmaya başlamış bulunuyor.

Akşam Gazetesi yazarlarından Deniz Gökçe Brezilya'daki ekonomik durumu değerlendirdi. Brezilya demir, petrol ve soya gibi birçok üründe çok zengin doğal kaynaklara sahip bir ülke olarak ve sergilediği ihracata dönük ekonomi politikaları ile son yıllarda yüksek büyüme oranı elde ederek BRIC denen hızlı büyüyen ülke grubunun parlak oyuncularından biri haline gelmişti. Ancak Brezilya 2010 yılında yüzde 7.5 büyüdükten sonra 2011 yılında sadece yüzde 2.7 büyüyebilmişti. Şimdi ise Brezilya ekonomisi nerede ise durmanın eşiğinde. Bu nedenle de, Wall Street Journal’a beyanat veren ve geçmişte BRIC kısaltmasını icat eden Goldman Sachs analisti ve gelişen ülkeler ekonomisti Jim O’Neill, “Brezilya en azından yüzde 3.5 on yıllık büyüme ortalaması elde etmediği taktirde BRIC grubundan çıkar!” diyor. Brezilya analistleri Brezilya’nın 2012 büyümesi tahminini daha önceki yüzde 4 düzeyinden yüzde 2 düzeyinin altına indirmiş bulunuyorlar. Nitekim Credit Suisse 2012 yılı Brezilya için büyüme tahminini geçen ay yüzde 1.5 düzeyine indirmiş. Brezilya ekonomi yönetimi kendi ekonomilerinin yavaşlamasını gelişen ülkeler Çin ve Hindistan’ın yavaşlaması ve Avrupa’nın yarattığı global durgunluk ile açıklıyorlar. Brezilya’nın önemli ihracat partneri Çin ekonomisi son beş çeyrektir yavaşlamakta idi. Hindistan ise 2012 ilk çeyreğinde yüzde 5.3 büyüdü ama bu son dokuz yılın en düşük çeyreklik büyümesi idi. Bu şartlar altında Brezilya aşağı yukarı son bir yıldır ekonomisini yeniden büyümeye döndürecek önlemler almaya çalışıyor. Ama gene de örneğin perakende satışların hiç beklenmedik şekilde Mayıs ayında Nisan ayına göre yüzde 0.8 daralmasını önleyemediler. Brezilya hükümeti ekonomik gidişatı tersine çevirmek, uzun zamandır daralan sanayi üretimini canlandırmak için sanayi ürünü üreten şirketlere teşvik avantajı sağlamak, ülkenin değerlenen parasının değerini düşürmek ve faiz hadlerini de hızla düşürerek büyümeyi yükseltmek çabaları içinde. Ancak işleri zor. Haziran ayında vergi iadesi önlemleri çerçevesinde otomobil satışları artmıştı. Ama ileride ne olacağı belli değil. Brezilya aslında biraz da kendi daha önceki başarısının kurbanı. Son global kriz döneminde diğer gelişen ülkelere ihracat yapabildiğinden dış talebin kuvvetli olduğu dönemde iç talebi de artırmıştı. 2002 yılında GSYİH oranı olarak yüzde 25 civarında olan toplam kredi oranı son on yılda yüzde 50 oranına yükselmişti. Bu da gayrımenkul fiyatlarını iki misline çıkartırken ve otomobil satışlarını son beş yılda hep rekor düzeyde tutarken, yavaşlama gelince trendler de tersine döndü. Şu anda Brezilya’da doksan günden daha fazla süre geçikmiş ve ödenmemiş kredi oranı tehlikeli bölgeye girmiş ve yüzde 6 düzeyine çıkmış bulunuyor. Bu oran ülkemizde yüzde 3 düzeyinin altında. Hatırlanırsa Türkiye kredi balonuna karşı erken önlemler almış, ama faiz hadlerini yüzde 12 düzeyine çıkarması tavsiye edilirken yükseltmemiş ve koridor yaklaşımı ve karşılık oranları ile kredi balonunu frenlemeyi becermişti. Brezilya ise 2011 yılı Ağustos'unda faizleri yüzde 12.5 düzeyinde tutmuştu. Halbuki ülkenin enflasyonu faizin yarısı kadardı. Şimdi panikleyen Brezilya Merkez Bankası “Selic Rate” denen politika faizini peş peşe düşürerek, yüzde 8 düzeyine indirmiş bulunuyor ve daha da indirmesi bekleniyor. Brezilya’nın temel sorunlarından biri de yüksek faiz döneminde ülke parasının değerinin yükselmesi olmuştu, bu da Brezilya üreticilerinin uluslararası rekabet gücünü azaltmıştı. Şimdi Brezilya faizi düşürerek parasının değerini de daha hızla aşağıya çekmeye çalışıyor. Geçen Temmuz'dan bu temmuza ülke parası yüzde 27 değer kaybetmiş bulunuyor. Ancak dünya yavaşlarken son yıllarda üç misline çıkan emtia fiyatları artık artmıyor hatta düşüyor. Bu da ihracatı baltalıyor. Kredi ile beslenen iç tüketici talebi de hızla güç kaybediyor. Araba, elektronik eşya, tatil ve konut için alınan krediler şimdi sorun çıkarmaya başlamış bulunuyor. Brezilya hükümeti yılda toplam milli gelirin yüzde 38 kadarını vergi olarak topluyor. Şimdi ise vergi indirerek yeniden büyümeye geçebilmeye çalışmak zorunda. Yani bütçe açığını büyütmek zorunda kalacak. Bu sorunlar bundan tam beş yıl evvel denizde sualtında petrol bulan ve petrolü kendi çabası ve kendi şirketleri ile çıkarmaya çalışan Brezilya’nın petrol çıkartma faailyetlerini de baltalayacak. Birkaç yıl evvel Brezilya’ya akan yabancı sermaye yatırımının şimdi Meksika, Peru, Şili ve Kolombiya’ya döndüğü de konuşuluyor! Brezilya bugün yıllar önce olduğu gibi ve yeniden çok korumacı bulunmakta! Brezilya’yı izlemeye devam edeceğiz! Galiba büyüme modelini değiştirmeye mecbur kalacaklar!

Sarayönü İlçesinde Kentsel Dönüşüm Başladı

16 Temmuz 2012, Kaynak:Saray

Sarayönü'nde kentsel dönüşüm başlıyor. İlçe merkezindeki barakalarla ilgili alınan yıkım kararının uygulanmasının ardından bu alan için hazırlanan projede 20 konut 12 işyerinin ferdi tapuları oluşturuldu.

Rutin faaliyetlerini sürdüren Sarayönü Belediyesi bu hizmetlerin yanı sıra büyük projelerle ilgili çalışmalarını da tüm hızıyla sürdürüyor. Kilitli taş çalışmalarına devam ettiklerini kaydeden Sarayönü Belediye Başkanı Mehmet Güney’in gündeminde önemli projeler bulunuyor.

Geçtiğimiz aylarda ilçe merkezindeki barakalarla ilgili alınan yıkım kararının uygulanmasının ardından bu alan için bir proje hazırladıklarını kaydeden Başkan Güney, “20 konut 12 işyerinin ferdi tapuları oluşturuldu proje tamamlandı. 15-20 gün içerisinde ihaleye çıkıp evlerin satışını yapacağız. İhale talebin fazla olması durumunda Belediye Düğün Salonu’nda, az olması halinde ise Sarayönü Belediyesi Toplantı Salonu’nda yapılacak. Halkımız iş yerlerini ve konutlarını satışlarında konut kredisi veişyeri kredisi kullanabilecekler. Şuanda birkaç bankayla görüşüyoruz. En uygun krediyi veren bankayla anlaşıp vatandaşlarımıza kredi desteği sağlayacağız. Belediye olarak öncelikle halkımızın işyerlerine kavuşmasını ve halkımızın konut sahibi olması için kar amacı gütmeden satacağız. 200 m² alana oturtulacak konutlar 167 m2 net kullanım alanına sahip olacak. Tahminen 100 bin TL gibi bir fiyattan satışa çıkaracağız. Evlerin satışı halkımıza en iyi şekilde duyurulacak. Evlerin satışı herkese açık bir şekilde ihale ile yapılacak” dedi.

Arkası Gelecek

Sarayönülülere doğumdan ölüme kadar hizmet etme anlayışı içerisinde hareket ederek çalışmalarını sürdürdüklerini kaydeden Güney, “Bu düşünce ile halka hizmet hakka hizmet anlayışı ile her zaman halkımızın iyiye ve güzele sahip olabilmesi için çalışmalarımızı sürdüreceğiz. Bu bir başlangıç olacaktır. Bundan sonrası içinde ilçe merkezimizde konut ve işyeri projelerimize devam edeceğiz” diye konuştu.

Bakım evi Hızla Yükseliyor

Belediye’nin Sarayönü’nün hemen hemen her mahallesinde bir çalışması olduğuna değinen Güney, “Ramazan ayına girmeden önce mesafe almak için işi sıkı tutuyoruz. İlçemizin ihtiyacı olan hamam, yaşlı bakım evi merkezi, tuvalet inşaatımızda hızlı bir şekilde devam ediyor. Bu kompleksi Allah nasip ederse Eylül veya Ekim ayı içerisinde ilçe halkımızın hizmetine sunacağız” dedi.

Alt Geçit için Kazma Vurulacak

Sarayönü’nün bir başka kanayan yarası olan tren yolu hattı ile ilgili geliştirilen çözümün en kısa sürede hayata geçirileceğini kaydeden Güney, “İlçe merkezi ve belediye sınırlarını ikiye bölen tren yolu hattında ki sıkıntıyı gidermek için yaya alt geçidinin ihalesini yaptık. Bunu da 90 gün içerisinde ilçe halkımızın hizmetine sunacağız. Önümüzdeki birkaç gün içerisinde müteahhit firma tarafından inşaata başlanacak” diye konuştu.

Açılışı Halkımla Yapacağız

İlçe merkezinde kilitli taş döşeme ve kaldırım yapımının hızla devam ettiğini ifade eden Güney, “Yukarı, Fatih, Hatıp ve Batı İstasyon Mahallesi’nde çalışmalarımız devam etmektedir. Aynı zaman da İnli Mahallesi, Selimiye Mahallesi ve Yukarı Mahalle üçgeninde bulunan ve mülkiyeti hazineye ait olan arsayı 3 mahallenin en iyi şekilde kullanabileceği bir park haline getireceğiz. 20 yıldır virane şekilde bulunan 1357 m²’lik arsaya aynı zamanda dershane okuma salonu adı altında bina yaparak halkımıza yeni bir sosyal ortam kazandıracağız. Bunların yanı sıra Evcekaya mevkiine yapılacak gençlik, spor ve tarım aletleri müzesinin temelini birkaç gün içinde atacağız. Bu projede MEVKA, Sarayönü Kaymakamlığı ve Sarayönü Belediyesi olarak ortak şekilde hareket edeceğiz. Burada hem gençlerimiz spor yapacak, hem de geçmişte kullanılan tarım aletlerini halkımıza sergilemiş olacağız” dedi.

Güney, yatırımların tamamlanmasının ardından bu tesislerin açılışının halkın katılımı ile yapılacağını belirtti.

Brezilya'da Konut Kredileri Sorun Çıkarmaya Başladı

16 Temmuz 2012, Kaynak:Akşam

Brezilya'da kredi ile beslenen iç tüketici talebi de hızla güç kaybediyor. Araba, elektronik eşya, tatil ve konut için alınan krediler şimdi sorun çıkarmaya başlamış bulunuyor.

Akşam Gazetesi yazarlarından Deniz Gökçe Brezilya'daki ekonomik durumu değerlendirdi.

Brezilya demir, petrol ve soya gibi birçok üründe çok zengin doğal kaynaklara sahip bir ülke olarak ve sergilediği ihracata dönük ekonomi politikaları ile son yıllarda yüksek büyüme oranı elde ederek BRIC denen hızlı büyüyen ülke grubunun parlak oyuncularından biri haline gelmişti.

Ancak Brezilya 2010 yılında yüzde 7.5 büyüdükten sonra 2011 yılında sadece yüzde 2.7 büyüyebilmişti. Şimdi ise Brezilya ekonomisi nerede ise durmanın eşiğinde. Bu nedenle de, Wall Street Journal’a beyanat veren ve geçmişte BRIC kısaltmasını icat eden Goldman Sachs analisti ve gelişen ülkeler ekonomisti Jim O’Neill, “Brezilya en azından yüzde 3.5 on yıllık büyüme ortalaması elde etmediği taktirde BRIC grubundan çıkar!” diyor.

Brezilya analistleri Brezilya’nın 2012 büyümesi tahminini daha önceki yüzde 4 düzeyinden yüzde 2 düzeyinin altına indirmiş bulunuyorlar. Nitekim Credit Suisse 2012 yılı Brezilya için büyüme tahminini geçen ay yüzde 1.5 düzeyine indirmiş.

Brezilya ekonomi yönetimi kendi ekonomilerinin yavaşlamasını gelişen ülkeler Çin ve Hindistan’ın yavaşlaması ve Avrupa’nın yarattığı global durgunluk ile açıklıyorlar. Brezilya’nın önemli ihracat partneri Çin ekonomisi son beş çeyrektir yavaşlamakta idi. Hindistan ise 2012 ilk çeyreğinde yüzde 5.3 büyüdü ama bu son dokuz yılın en düşük çeyreklik büyümesi idi.

Bu şartlar altında Brezilya aşağı yukarı son bir yıldır ekonomisini yeniden büyümeye döndürecek önlemler almaya çalışıyor. Ama gene de örneğin perakende satışların hiç beklenmedik şekilde Mayıs ayında Nisan ayına göre yüzde 0.8 daralmasını önleyemediler.

Brezilya hükümeti ekonomik gidişatı tersine çevirmek, uzun zamandır daralan sanayi üretimini canlandırmak için sanayi ürünü üreten şirketlere teşvik avantajı sağlamak, ülkenin değerlenen parasının değerini düşürmek ve faiz hadlerini de hızla düşürerek büyümeyi yükseltmek çabaları içinde. Ancak işleri zor. Haziran ayında vergi iadesi önlemleri çerçevesinde otomobil satışları artmıştı. Ama ileride ne olacağı belli değil.

Brezilya  aslında biraz da kendi daha önceki başarısının  kurbanı. Son global kriz döneminde diğer gelişen ülkelere ihracat yapabildiğinden dış talebin kuvvetli olduğu dönemde iç talebi de artırmıştı.

2002 yılında GSYİH oranı olarak yüzde 25 civarında olan toplamkredi oranı son on yılda yüzde 50 oranına yükselmişti. Bu da gayrımenkul fiyatlarını iki misline çıkartırken ve otomobil satışlarını son beş yılda hep rekor düzeyde tutarken, yavaşlama gelince trendler de tersine döndü. Şu anda Brezilya’da doksan günden daha fazla süre geçikmiş ve ödenmemiş kredi oranı tehlikeli bölgeye girmiş ve yüzde 6 düzeyine çıkmış bulunuyor. Bu oran ülkemizde yüzde 3 düzeyinin altında. Hatırlanırsa Türkiye kredi balonuna karşı erken önlemler almış, ama faiz hadlerini yüzde 12 düzeyine çıkarması tavsiye edilirken yükseltmemiş ve koridor yaklaşımı ve karşılık oranları ile kredi balonunu frenlemeyi becermişti. Brezilya ise 2011 yılı Ağustos'unda faizleri yüzde 12.5 düzeyinde tutmuştu. Halbuki ülkenin enflasyonu faizin yarısı kadardı. Şimdi panikleyen Brezilya Merkez Bankası “Selic Rate” denen politika faizini peş peşe düşürerek, yüzde 8 düzeyine indirmiş bulunuyor ve daha da indirmesi bekleniyor.

Brezilya’nın temel sorunlarından biri de yüksek faiz döneminde ülke parasının değerinin yükselmesi olmuştu, bu da Brezilya üreticilerinin uluslararası rekabet gücünü azaltmıştı. Şimdi Brezilya faizi düşürerek parasının değerini de daha hızla aşağıya çekmeye çalışıyor. Geçen Temmuz'dan bu temmuza ülke parası yüzde 27 değer kaybetmiş bulunuyor.

Ancak dünya yavaşlarken son yıllarda üç misline çıkan emtia fiyatları artık artmıyor hatta düşüyor. Bu da ihracatı baltalıyor. Kredi ile beslenen iç tüketici talebi de hızla güç kaybediyor. Araba, elektronik eşya, tatil ve konut için alınan krediler şimdi sorun çıkarmaya başlamış bulunuyor.

Brezilya hükümeti yılda toplam milli gelirin yüzde 38 kadarını vergi olarak topluyor. Şimdi ise vergi indirerek yeniden büyümeye geçebilmeye çalışmak zorunda. Yani bütçe açığını büyütmek zorunda kalacak. Bu sorunlar bundan tam beş yıl evvel denizde sualtında petrol bulan ve petrolü kendi çabası ve kendi şirketleri ile çıkarmaya çalışan Brezilya’nın petrol çıkartma faailyetlerini de baltalayacak.

Birkaç yıl evvel Brezilya’ya akan yabancı sermaye yatırımının şimdi Meksika, Peru, Şili ve Kolombiya’ya döndüğü de konuşuluyor!

Brezilya bugün yıllar önce olduğu gibi ve yeniden çok korumacı bulunmakta! Brezilya’yı izlemeye devam edeceğiz!

Galiba büyüme modelini değiştirmeye mecbur kalacaklar!

Tapu İşlemlerini Artık Lisanslı Uzmanlar Yapacak

13 Temmuz 2012, Kaynak:Millyet

Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğü, taşınmaza yönelik aracılık faaliyetlerini belirleyen yönetmelik taslağı kapsamında lisanslı uzman kişileri belirleyerek vatandaşa rehberlik hizmeti sunacak.

Çevre ve Şehircilik Bakanlığı Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğü “Tapu da lisanslı aracılık dönemini” başlatıyor. Oluşturulan yönetmelik taslağına göre artık vatandaşın tapudaki işlemlerini lisanslı uzman kişiler yürütecek. Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğü, taşınmaza yönelik aracılık faaliyetlerini belirleyen yönetmelik taslağı kapsamında lisanslı uzman kişileri belirleyerek vatandaşa rehberlik hizmeti sunacak. Vatandaş ile lisanslı aracı arasında imzalanan sözleşme sonucunda vatandaş tapudaki işlemleri bitince sadece imza atmış olacak. Sistem 2013 yılı içerisinde hayata geçirilecek.

Lisanslar Sınavla Verilecek

Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğü önce sınav açacak. Sınava en az dört yılık eğitim veren yükseköğretim kurumları ile Tapu ve Kadastro Meslek Yüksek Okulu’ndan veya emlak ve emlak yönetimi konularında eğitim veren en az iki yıllık bir yüksek okuldan mezun olanlar başvurabilecek. Sınava yüz kızartıcı suçlardan hüküm giymiş olanlar başvuramayacak. Ayrıca Türkiye’de yerleşim sahibi olmayanlara da sınava başvuru hakkı tanınmayacak.

Lisans Alan Kişilere Eğitim Verilecek

Sınavı kazananlar Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğü’nde kayıt altına alınacak. Sicil kayıtları oluşturulan kişiler daha sonra meslek etiği ve ahlak kurallarına uyacağına dair yemin edecek. Kayıt altına alınan lisans sahiplerine tapu ve kadastro mevzuatı ve uygulamalarına ilişkin konularda en az iki hafta genel müdürlükçe belirlenecek usul ve esaslara göre zorunlu eğitim verilecek. Müdürlük isterse eğitim süresini uzatabilecek. Lisans, kimlik belgesi ve kaşe verilen lisanslı aracılar kendi işyerlerini açıp, işyerlerinin adresini Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğüne bildirecekler. Vergi belgesini genel müdürlüğe gönderen iş yeri sahibi lisanslı aracılar iş yerlerini değiştirdiklerinde 15 gün içerisinde Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğü’ne bildirecekler.

İstihdam Sağlayacak Yeni Bir Sektör Doğacak

Tapu, yeni sistemle birlikte üniversite mezunu birçok kişiye istihdam sağlayacak. Lisanslı aracıların oluşturulması ile birlikte yeni bir sektör doğacak. Evrakta bilgi kirliliğinin önüne geçilmesi ile bürokrasi azalacak. Kâğıt ve zaman israfı önlenecek. Vatandaşın işi daha kısa sürede bitecek ve güvenli denetlenebilen bir kesim doğacak. Vatandaşa danışmanlık hizmeti sunularak tapudaki yığılmaların önüne geçilecek. Emlak sektörü rahatlayacak. Lisanslı aracılar vatandaşın ‘tapu’ işini kısa sürede bitireceği için emlakçıların zaman kaybı önlenecek. Vatandaş isterse aracısız kendi işini kendi yapabilecek. İsteyen emlakçılar da şartları uygun olduğunda lisans alabilecek. Yönetmelik taslağına göre; lisans sahibinin, emlakçılık kapsamına giren işleri yürütmesi ve taşınmaz pazarlama faaliyetlerinde bulunması ile birlikte yine emlakçıların aracılık faaliyetlerinde bulunması ise yasaklanmış olacak.

Lisans Sahipleri Vatandaştan Fiyat Farkı Talep Edemeyecek

Lisans sahibinin hizmeti karşılığında alacağı ücret, asgari ücret tarifesi, her yıl ocak ayının ilk haftası içerisinde genel müdürlük tarafından belirlenip ilan edilecek. Lisanslı aracılar işlerini takip ettiği kişilerden ücretini alacak. Lisans sahibi kişiler, mevcut ücret tarifesini uygulayacak ve fiyat farkı talep edemeyecek. Lisanslı aracıları, Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğü denetleyecek. Tapu, lisans sahiplerine uyarma, lisansın geçici iptali ve lisansın sürekli iptali cezalarını verebilecek. Çevre ve Şehircilik Bakanı Erdoğan Bayraktar Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğünün yeni projesi ile ilgili olarak “Tapu ve Kadastro Genel Müdürlüğümüzün bu uygulaması ile vatandaşlarımıza daha hızlı ve çağdaş hizmet sunmanın yanında, tapu aracılık faaliyetine getirilen standart sayesinde çok sayıda yüksek okul ve fakülte mezunu gencimize de kariyerlerine uygun bir iş alanı da sağlamış olacağız ” dedi.

Kıdem Tazminatından Ev Almak İsteyenlere Destek

12 Temmuz 2012, Kaynak:Milliyet

Çalışanlar, ev almak için kıdem tazminatı hesaplarındaki 30 bin liralık birikiminlerinin 15 bin lirasını ev alırken kullanabilecekler.

Star'ın haberine göre Çalışma ve Sosyal Güvenlik Bakanlığı koordinatörlüğünde oluşturulan komisyonun hazırladığı taslağa göre çalışanlar, ev almak için kıdem tazminatı fonunda toplanan tazminatlarının yarısını süreyi beklemeden çekebilecek. Örneğin, kıdem tazminatı hesabında 30 bin liralık birikimi bulunan işçi, ev alırken bunun 15 bin lirasını fondan çekebilecek. Söz konusu tutar, çalışanların konut kredilerinde istenen yüzde 25'lik özkaynak şartının yerine getirilmesi için kullanılacak. Böylece, çalışanların ev almak için 'emekli' olmayı beklemelerine gerek kalmayacak.

10 Yıl Şartı 15 Yıla Çıkarıldı

Bu arada, son olarak hazırlanan kıdem tazminatı taslağında, daha önce 10 yıl olarak belirlenen ilk çekme hakkı, 15 yıla çıkarıldı. Taslağa göre, çalışanlar kıdem tazminatı fonu oluşturulmasının ardından hesaplarında biriken tazminatlarını, 15 yılın ardından çekebilecekler. İkinci kez tazminatını çekmek isteyen çalışanın ise 1.800 gün daha prim ödemesi gerekecek. Bu sürelerin dışında, emeklilik, malullük ve ölüm hallerinde ise kıdem tazminatı fonunda biriken tutarın tamamı çalışan tarafından tahsil edilebilecek. Tazminatlar ise başvurunun ardından en geç 15 gün içinde ödenecek.

Diyarbakır En Hızlı Kredi Artışı Sağlayan İl
12 Temmuz 2012, Kaynak:KrediPazarı

İş Bankası Genel Müdürü Adnan Bali, 'Diyarbakır bizim en hızlı kredi artışı sağladığımız, büyüme açısından da geri dönüş açısından da en iyi performans gösterdiğimiz illerden biri. En ufak sorun yok, tıkır tıkır işleyen süreç var. Arsa fiyatları da uçmuş durumda' dedi.

Diyarbakır Bankacılığın Gözde İli Oldu

Şehirdeki potansiyeli anlatan İş Bankası Genel Müdürü Adnan Bali, 'Diyarbakır bizim en hızlı kredi artışı sağladığımız, büyüme açısından da geri dönüş açısından da en iyi performans gösterdiğimiz illerden biri. En ufak sorun yok, tıkır tıkır işleyen süreç var. Arsa fiyatları da uçmuş durumda' dedi. Akşam Gazetesi'nden Mehmet Ali Ergün İş Bankası Genel Müdürü Adnan Bali ile Türk bankacılık sektörü ve Avrupa'da iyice kayganlaşan pazar koşullarını değerlendirdi.

5-10 yıl önce güçlü ekonomisiyle övünen İspanyol ekonomisinin yaşadığı ciddi sorunların, Türkiye'de de yaşanma riskini değerlendiren Bali, 'Aynı şey değil İspanya'nın 'benim ekonomim çok güçlü' dediği ortamda dünyada kriz yoktu. Büyüyen bir dünya, büyüyen bir Avrupa ekonomisi vardı. Doğal olarak İspanyol ekonomisi de büyüyordu. Biz ise dünyanın krizlerle boğuştuğu bir dönemde 'çok iyiyiz' dedi. Bu noktada Türkiye'nin 5 faktörle çıktığını belirten Bali, '-Ekonomik büyüme: Olumlu, - Enflasyon: Olumlu; - Bütçe: olumlu. - Borç istatistikleri: Olumlu. - Cari açık: Kaygı konusuydu. Şimdilerde ciddi iyileşme trendi var. ' dedi. 'Krize karşı sağlam duruş bu 5 temel üzerinde mi yükseliyor'? sorusunu 'Böyle bir makroekonomik tablo, sorunların olduğu bir ekonomik iklimde sizi koruyabilir, koruyor da. Biz krizleri çarpan etkisiyle yaşıyorduk, şimdi iskontoyla geçiriyoruz. Bu, hazırlıklı olmak demektir.' şeklinde cevapladı.

Diyarbakır Örneği

İş Bankası'nın Doğu ve Güneydoğu'daki büyüme stratejisini değerlendiren Bali: 'Diyarbakır, bizim çok hızlı kredi artışı sağladığımız, büyüme açısından da geri dönüş açısından da en iyi performans gösterdiğimiz illerden biri. Borcuna sadık bir şehir. Tıkır tıkır işleyen bir sürecimiz var. Topladığımız kaynağın maliyeti, verdiğimiz krediler, kredi artış hızımız, geri dönme oranımız en başarılı bölgelerimizden biridir. Ticaret anlamında Diyarbakır'da müthiş bir gelişme var. Ataşehir gibi şehre ilave şehirler konuşuluyor. Arsa fiyatları da uçmuş durumda.' dedi.

Bankalar Krediyi Kıstı mı?

Türkiye Odalar ve Borsalar Birliği'nin (TOBB) Genel Kurulu'nda TOBB Başkanı Rifat Hisarcıklıoğlu, Doğu ve Güneydoğu'da bankaların kredi verirken işleri zorlaştırdığını söyleyerek bankalara yüklenmişti. Bali' 'Neden kredi vermiyorsunuz?' sorusunu şu şekilde açıkladı: 'Bankalar kredi vermiyor demekle 'bana kredi vermiyor' demek başka şeyler. 2011'de bankacılık sistemi, nakdi kredilerini yüzde 30'un üzerinde artırmış. İş Bankası ise kredilerini, sektörün açık ara üzerinde, yüzde 39'a karşılık yüzde 43 oranında yükseltmiş. Bunun da yüzde 80'i ticari kredi. Bankacılık neden kredi vermesin? Elindeki parayı satamazsa zarar eder. Bankalar arasında bir rekabet var, finansal hizmet kıtlığı da yok memkelette.'

Banka Hangi Konutlara Kredi Verir?

10 Temmuz 2012, Kaynak:KrediPazarı

Banka Hangi Konutlara Kredi Verir? Kiradan kurtulmak ve ev sahibi olmak isteyen tüketici, istediği her ev için bankadan kredi alabilir mi? Banka her eve kredi verir mi?

Banka Hangi Konutlara Kredi Verir? Kiradan kurtulmak ve ev sahibi olmak isteyen tüketici, istediği her ev için bankadan kredi alabilir mi? Banka her eve kredi verir mi?

Kredipazari.com 5 soruda hangi konutlara konut kredisi verilir sorusuna cevap aradı. Ev sahibiyle sözlü ya da yazılı bir anlaşma yapmadan önce, özellikle de bağlayıcı nitelikler taşıyan adımlar atmadan önce (kapora, satış vaadi sözleşmesi gibi) bir uzmana danışmakta fayda vardır. Evin konumu, yaşı, yeni yapılıyor ise inşaatının tamamlanma yüzdesi, yapı kullanım belgesi izninin olup olmadığı, tapu kayıtlarındaki durumu gibi araştırmaların satın alma kararından önce yapılması gerekir.

Soru 1:  Evin Tapusu var mı ? Tapu Sicil Kayıtları Temiz mi?

Banka kullandıracağı krediye, uzman bir eksper tarafından hazırlanan ekspertiz raporuna göre karar verir. Ekspertiz işlemlerinin yapılabilmesi için banka, tüketiciden kredi kullanılacak evin tapu fotokopisini talep eder. Eksper, tapu da yer alan ada parsel numarası, tapuda kayıtlı kişinin bilgileri ve diğer bilgiler doğrultusunda evin kayıtlı olduğu tapu dairesinden tapu kayıtlarını sorgulatır. Büyük şehirlerde birçok tapu dairesinde bu işlem online yapılır. Evin üzerinde ipotek, şerh veya haciz bilgilerinin olup olmadığının araştırıldığı bu işleme ‘Gayrimenkulün Tapu Tahkikatı’ denir. Tahkikat sonuçlarına göre evin üzerinde haciz olması, şerh veya daha önceden kullanılan krediye ait mevcut ipotekler, bankanın krediye olumlu cevap vermesine engel teşkil eder.

Soru 2: Hasarlı Konuta veya Deprem Sigortası Olmayan Konuta Kredi Verilir mi?

Satın almak istenilen konutun kullanılamayacak derecede hasarlı olması ya da deprem bölgesinde oluşuna göre taşıdığı risk faktörü elbette bankanın kredi kullandırma aşamasında önemsediği en önemli noktalardan biridir. Banka, oturulamayacak derecede hasarlı bir konuta kredi vererek risk almak istemez. Kredi alınacak konutun daha önceden yapılmış deprem sigortası olmayabilir. Ancak kredi kullanım aşamasında tapuda alım-satım işlemleri gerçekleştirilebilmesi için deprem sigortasının (DASK) yaptırılması gerekir. DASK yapılmadan alım-satım işlemleri gerçekleştirilemez.

Soru 3: Konutun Yaşı Önemli mi? 30 Yaşındaki Konuta da Kredi Alınabilir mi?

Banka satın alınacak evi, kullandıracağı krediye teminat karşılığında ipotek olarak alır. Banka için önemli olan kredi borcu ödenmedi durumda evin banka borcuna karşılık değerden kolaylıkla satılıp satılamayacağıdır. Bu noktada halk arasında eski eve kredi verilmez anlayışının uygulamada pek de geçerli olmadığı görülür. Özetle, konutun yaşının fazla olması, o konuta kredi verilemeyeceği anlamına gelmez. 30 yaşından fazla da olsa konut, borca karşılık kolay nakite dönüşebiliyorsa, konutun yaşına bakılmaksızın banka, krediye uygunluk vermekte bir sakınca görmeyebilir.

Soru 4: Krediyle Alınacak Evin Yapı Kullanım İzin Belgesi Olması Şart mı?

Banka kredi kullandırabilmek için tüketiciden, krediye konu olan konutun kat mülkiyeti tapusunu yada kat irtifakı tapusu ve yapı kullanım izin belgesini talep eder. Ruhsat bilgilerinin, inşaat bitim tarihinin ve sınıflarının yer aldığı Yapı kullanım izin belgesi, Belediye İmar Müdürlüğü - Yapı Kullanma İzni Amirliğince düzenlenen bir belgedir. İnşaatı tamamlanan yapıların ruhsat ve eklerine uygun olduğunu ve yapının kullanılmasında fen ve sağlık bakımından herhangi bir sakınca olmadığını  göstermek amacıyla düzenlenir. Binaya yasa gereğince su, elektrik, telefon v.s. abonelikler yaptırılabilmesi için de bu belgeye ihtiyaç vardır. Mortgage Kanun’u belirli noktalarda kredilendirmeyi, kredi şartlarının belirlenmesini, bankaların kendi kredi politikalarına bırakmıştır. Ancak kanunen konutun teminat özelliği taşıyabilmesi için yapı kullanma iznine sahip olması gerektiğini öngörmüştür. Kredilendirme aşamasında banka,  konut inşaat halinde ise inşaatının en azından %80 oranında bitmiş olması gerekliliği de ön koşul olarak ileri sürmektedir.

Soru 5: Kredi Borcu Olan Eve Kredi Alınabilir mi?

Konut kredisi ile alınan ev, verilen kredi karşılığında banka tarafından ipotek olarak alınır. Borç bitene kadar ev bankaya aittir. Kredi borcu süresince kredi ödemelerinin aksaması ya da yapılmaması durumunda banka, borca karışık evi satışa çıkarıp tahsil etme hakkına sahiptir. İpotekli eve kredi alınabilir, ev alınıp satılabilir, ancak dikkat edilmesi gerek önemli noktalar vardır.

Kredi borcu olan evin satın alınması ve eve yeniden kredi kullanılması halinde 3 durumla karşılaşılır:

a. Ev Üzerindeki ipoteği Kaldırma ve Yeni Kredi Talebinde Bulunma: En sorunsuz işlemdir. Alıcı ve satıcı aralarında anlaşırlar. Anlaşma sözlü veya yazılı olabilir. İpotekli satış işlemlerinde riski alıcı alır. İşlemlerin daha güvenli olması için noterden yazılı sözleşme yapılmalıdır. Evi satın alacak kişi parayı nakit olarak satıcıya verir ve bu parayla bankadaki kredi borcu kapatılır. Borç kapatılırken bankaya %2 erken kapatma cezası ödenir. Bu cezanın alıcı tarafından mı yoksa satıcı tarafından  mı ödeneceği önceden belirlenmelidir. Borç kapatıldıktan sonra ev üzerindeki ipotek kaldırılır ve alıcı için eve yeniden kredi açılabilir.

b. Tüketici kredisi kullanarak ipotek kaldırma: İpotekli evi satacak kişi ipoteği kaldırmak için bankaya kredi talebinde bulunur. Ancak kullanılacak yeni kredi tüketici kredisi kapsamına girdiği için K.K.D.F. ve B.S.M.V. vergilerinden muaf olmayacaktır. Yeni kredide bu vergilerin ödenmesi gerekir. (K.K.D.F. ve B.S.M.V. vergileri konut kredilerinde ödenmez, tüketici kredilerinde ödenir)

c. İpotekli Eve Kredi Alma : Kredi kullanarak satın alınan konuta banka, kullanılan kredinin tutarı kadar birinci dereceden ipotek koyar. İpotekli evin kredisi X bankasından alındı ise alıcı X veya Y bankasına kredi için başvuruda bulunabilir. Banka, alıcı için krediye onay verirse, Y bankası X bankasıyla görüşür ve satıcıya verilecek nakit para bloke çek olarak tahsis edilir ve tapuda konuta 2. dereceden ipotek konulur. Alım-satım işlemleri tamamlandıktan sonra konut üzerindeki 2. ipotek kaldırılır ve 1. ipoteğin yerini alır. Ancak 1. dereceden ipotekli eve kredi onayı verip vermeme yetkisinin tamamen banka insiyatifinde olduğu unutulmamalıdır.